Будущее имеет значение

Телефон горячей линии
 8–800–200–01–48
Для жителей г. Липецка: 233-833

 

СМИ О НАС

8 Апреля 2010
Новации в пенсионной системе страны  и дополнительные возможности увеличения благосостояния на пенсии. Беседа с вице-президентом НПФ «Социальное развитие» Александрой Гвозденко в программе «Открытая студия» на телеканале «Липецкое время»

Беседа с вице-президентом НПФ «Социальное развитие» Александрой Гвозденко в программе «Открытая студия» на телеканале «Липецкое время» (эфир 7 апреля 2010 года, 19:30). Журналист - Светлана Мелешко.

С. М.: Всем нам известно, что вопрос о пенсиях в нашей стране - больная точка нашей российской экономики. Пожилые люди уже успели ощутить это на себе, люди предпенсионного возраста пребывают в ожидании не самых лучших времен, а молодежь и вовсе не хочет думать об этом.

Наш гость сегодня - вице-президент - директор по развитию Негосударственного пенсионного фонда «Социальное развитие» Александра Гвозденко, кандидат экономических наук, автор множества аналитических и научных публикаций в федеральных и региональных СМИ, преподаватель дисциплин экономической направленности. Здравствуйте, Александра!

А. Г.: - Добрый день!

С. М.: Александра! Сегодня мы встретились с вами, чтобы поговорить о пенсиях.  Неужели ситуация с пенсиями в нашей стране действительно настолько плачевна, как пишут многочисленные СМИ? Может быть, проблема все-таки несколько преувеличена?

А. Г.: К сожалению, проблема действительно впечатляет своими масштабами. Мы видим, как живут сегодняшние пенсионеры. И даже с учетом валоризации пенсий и других мер государственной поддержки, назвать их уровень жизни высоким сложно. На текущий момент нет никаких оснований предполагать, что что-то кардинально изменится. Средств для финансирования выплат пенсии текущим пенсионерам с каждым годом все меньше, так как их источником, фактически, являются работающие люди. А количество работающих по отношению к количеству пенсионеров, которых надо содержать, с каждым годом неуклонно снижается.

С. М.:  Получается, из ситуации нет выхода? Мы вынуждены будем с наступлением пенсионного возраста повторить судьбу сегодняшних пенсионеров?

А. Г.: Если не будем надеяться на себя, то да! Причем с вероятностью 100%! К сожалению, в нашей стране люди по привычке полагаются в этом вопросе на государство и уверены, что кто-то должен обязательно позаботиться о том, чтобы на пенсии было на что жить. Но ведь государство никому не обещает золотых гор. Государство обеспечивает пенсионеру минимальный уровень дохода, на который можно выжить, но не прожить. Поэтому если человек молод, то есть в данный момент находится в трудоспособном возрасте и зарабатывает деньги, он должен как можно быстрее, желательно с первого года своей трудовой деятельности, позаботиться о своем пенсионном будущем.

С. М.:  И как это можно сделать?

А. Г.: Способов несколько. Первый из них - управление накопительной частью пенсии, назовем его «бесплатный способ», который позволяет сформировать себе дополнительный доход при выходе на пенсию ТОЛЬКО за счет работодателя. Думаю, этот способ заинтересует всех. Воспользоваться им могут лица 1967 года рождения и моложе, а также женщины 1958-1966 гр., мужчины 1963-1966 гр. Именно у этих лиц имеется накопительная часть пенсии, которая формируется за счет обязательных отчислений работодателя в пенсионный фонд. Размер отчислений привязан к уровню официальной зарплаты работника, поэтому очень важно иметь дело с работодателем, который платит «белую» зарплату! За весь период трудовой деятельности человека накопительная часть пополняется. Эти средства находятся в федеральной собственности и человеку пока не принадлежат, они начнут выплачиваться в виде прибавки к пенсии после наступления пенсионных оснований в течение установленного законодательством срока. Но, несмотря на то, что человек не может до наступления пенсионных оснований, а это 55 лет для  женщин и 60 лет для мужчин, воспользоваться этими средствами, он может и должен ими управлять. Эти средства должны работать и приносить доход, перекрывающий уровень инфляции. Для того, чтобы заставить их работать, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом - организацией, которая является частью пенсионной системы страны и была создана специально для этих целей.  Если человек не делает этого, он считается «молчуном» - по его молчаливому согласию эти деньги вложены Внешэкономбанком в наиболее консервативные инструменты, не способные принести доход, покрывающий инфляцию. Задачей Внешэкономбанка не является активная работа на фондовом рынке в целях формирования относительно высокого дохода, ВЭБ - это временное пристанище для денег «молчунов», пока они думают и выбирают управляющего. Это необходимо четко понимать и заниматься управлением накопительной частью пенсии посредством тех организаций в пенсионной системе страны, которые для этого предназначены - посредством НПФ. Инвестиционная декларация НПФ (то есть перечень и соотношение разрешенных государством инструментов для инвестирования) тоже не является рискованной, но она содержит инструменты - например, акции наиболее успешных российских предприятий, - которые посредством грамотного управления специалистами - а УК, с которыми работают НПФ, обязаны по законодательству иметь таких специалистов - приносят достаточный доход для того, чтобы обогнать инфляцию и обеспечить приращение.

Например, средняя доходность НПФ «Социальное развитие» за 5 лет - я включаю туда и период кризиса 2008 года - 12,6%, инфляция за тот же период - 10,6%. Средняя доходность ВЭБ, в котором лежат деньги «молчунов» - 7%. Разница налицо, даже с учетом попадания в рассматриваемый период кризисного года.

С. М.: То есть использование данного способа не заставляет человека платить никаких дополнительных денег, все платит работодатель. И рисков не возникает?

А. Г.: Абсолютно верно, для застрахованного лица, то есть человека, имеющего накопительную часть пенсии, рисков не возникает никаких. Именно поэтому вызывает удивление пассивность большинства граждан в этом вопросе. Возможно, недоверие вызвано именно недостатком информации.

Когда человек становится клиентом НПФ, он, помимо так называемого «письма счастья» от ПФР, где указано, сколько за отчетный период перечислил взносов в его пользу работодатель, получает еще и письмо от НПФ, где указано, какой доход в этом году был начислен. При этом НПФ, в отличие от ПФР, где находятся деньги «молчунов», по закону не может уменьшать накопления, даже в период кризиса!

А если говорить про государственный контроль НПФ, то достаточно уже одного того факта, что за все время существования НПФ не было ни одного случая банкротств, в отличие, например, от банков. НПФ являются частью пенсионной системы государства и управляют федеральными деньгами - накопительной частью пенсии, - а за своими деньгами государство следит пристально. Управляющие компании, которым НПФ доверяют средства в управление, не могут отправить ни одной платежной ведомости на приобретение ценных бумаг без визы специализированного депозитария, который в ежедневном режиме следит за тем, чтобы портфель УК соответствовал декларации, разрешенной государством. ФСФР, ПФР, аудиторские, ревизионные комиссии, многоуровневый контроль - все это создано для того, чтобы система работы НПФ была совершенной. Это одна из самых безопасных и продуманных систем в области финансов вообще.

Человек может изменить свой выбор - раз в год ему такое право предоставлено - в случае, если ему приглянулся другой НПФ, хотя стратегии управления - «длинные», то есть рассчитанные специально на продолжительный период времени, и часто менять управляющего накопительной частью пенсии не рекомендуется.

И даже если у фонда будет отозвана лицензия - а это, пожалуй, единственная неприятность, которая может случиться, - застрахованное лицо останется в безопасности. По законодательству средства в трехмесячный срок возвращаются в ПФР, и человеку придется снова задуматься, кому доверить дальше свои накопления, и сделать выбор другого НПФ.

С. М.: Правильно ли я понимаю, что накопительная часть пенсии, о которой мы сейчас говорим - это только часть пенсии, которая формируется у граждан моложе 1967 года рождения?

А. Г.: Правильно, и посредством НПФ нужно только этой частью. Все остальное - страховая часть пенсии - в сферу деятельности НПФ не входит. Эти средства идут на выплаты текущим пенсионерам и регулярно индексируются государством. По отношению к этим средствам инфляционных рисков не возникает.

С. М.: Александра, вы сказали, что существует как минимум три способа увеличения своего пенсионного капитала. О бесплатном мы поговорили. Какие существуют еще? Остальные, я так понимаю, уже платные?

А. Г.: Да, абсолютно верно. Для того, чтобы воспользоваться другими способами, нужно планировать свой бюджет сегодня так, чтобы откладывать на завтра. Только управление накопительной частью пенсии обеспечит достижение коэффициента замещения в лучшем случае на уровне рекомендованных сегодня 40%; повторяю, в лучшем случае, если человек начнет управлять своей накопительной частью буквально с первого года своей трудовой деятельности. Вам хватит 40% того, что вы получаете сейчас? При этом нужно понимать, что с возрастом больше денег будет уходить на лекарства, а еще и внуков захочется побаловать сладостями... Даже грустно становится, не правда ли? Если мы тратим сегодня все, что зарабатываем, мы должны быть готовы к этому морально: наш доход на пенсии будет невелик. Нам придется надеяться на помощь детей, как минимум.

Второй способ - это пополнение с помощью государства накопительной части пенсии, о которой мы говорили только что. То есть пополнение того, что формирует работодатель. Имеется в виду та самая программа софинансирования государством взносов на накопительную часть пенсии, которую в народе прозвали «1000 на 1000». Особенно интересна программа для молодежи, для тех, кому до пенсии далеко. Есть время поуправлять этими деньгами, получить доход и заметно их прирастить. Сумма капитализируется по итогам каждого года, и новый доход начисляется на полученную с учетом дохода величину. Чем длиннее срок управления, тем заметнее и внушительнее результаты. По данным статистики, эта программа популярна и среди так называемых «средних возрастов» (женщины 1958-1966 г.р.; мужчины 1953-1966 г.р.). У них есть накопительная часть пенсии, которая сформировалась в 2002-2004, затем эти люди были исключены из этой системы, накопительная часть пенсии у них формироваться перестала, и все отчисления работодателя стали уходить на страховую часть. Перечисляя взносы по программе софинансирования, можно снова пополнить свою накопительную часть. Государство в пределах от 2 до 12 тысяч рублей в год софинансирует в полном объеме взносы застрахованного лица, то есть фактически сразу же обеспечивает 100% доходность. Потом этими деньгами в составе накопительной части можно управлять, обеспечивая дальнейшее приращение с помощью НПФ.

В этой программе дополнительно может участвовать и работодатель по своему желанию (это уже не обязательный для работодателя взнос, но, участвуя в программе, работодатель получает существенные налоговые льготы), но софинансируются государством только взносы застрахованного лица.

Кстати, в программу софинансирования могут быть включены и новорожденные! Этот опыт уже активно применяется в Белгородской области, где при выписке из родильного дома на ребенка сразу же выдают страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования для открытия лицевого счета новорожденного. Хороший подарок малышу от родителей и близких родственников - времени до пенсии много, эффект от работы денег будет максимальным!

С. М.:  ...И остается третий способ!

А. Г.: Да. Третий способ - можно воспользоваться собственными программами негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, и либо самому, либо совместно с работодателем перечислять деньги в НПФ на цели будущей пенсии. Можно открыть счет и перечислять взносы в пользу другого лица (например, муж может перечислять взносы за жену, которая является домохозяйкой и не работает). В семье же должна быть справедливость! Настоящий мужчина не оставит свою женщину без пенсии... Или дети перечисляют взносы в пользу родителей - возможны разные варианты. Этот способ обеспечивает формирование еще одной - негосударственной - пенсии, которая вкупе с государственной (сюда же мы относим и накопительную часть) обеспечит достойный уровень жизни в почтенном возрасте.

С. М.:  А в чем разница между вторым и третьим способом? Например, для меня. Если я выделю деньги из своего сегодняшнего бюджета, то, может быть, мне лучше поучаствовать в программе софинансирования? Ведь там государство, как-никак, денег добавит?

А. Г.: Тут каждый принимает решение для себя. По программе софинансирования вы пополните свою накопительную часть пенсии, и будете играть по правилам государства. Имеется в виду срок выплат, механизмы наследования - тут вы не сможете, например, забрать эти средства назад, если они вам экстренно понадобятся, например, на лечение, когда вопрос стоит о жизни и смерти. Также не сможете выбрать срок выплат (а, например, по программам НПО в нашем фонде можно выбрать период выплат от 3 лет, то есть распределить накопленные средства на более короткий промежуток времени и быстрее получить их, хотя и пожизненные схемы у нас тоже есть).

Выплаты накопительной части пенсии выбудете получать пожизненно. Но величина этих выплат (если в законодательстве ничего не изменится) будет определяться путем деления всей накопленной на вашем счете суммы на 228 месяцев. Такой «период дожития» (то есть средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию) определен законом.

Наследование накопительной части пенсии после ее назначения также не предусмотрено. Наследуется она только до назначения пенсии. Это связано с пожизненным характером выплат. Здесь работает схема «тот, кто не дожил, платит тому, кто пережил». Если человек получил даже первую выплату и жизнь его прервалась, ПФР не выплачивает остаток наследникам, а направляет на выплаты тем, кто проживет дольше 19 лет.

Примерно такой же принцип действует и в НПФ по пожизненным программам НПО (негосударственного пенсионного обеспечения), но тут у вас широкий выбор: можно выбрать программу, где пенсия выплачивается в течение определенного срока с полным наследованием, даже после начала выплат.

С. М.:  НПФ «Социальное развитие» - единственный НПФ, головной офис которого расположен в Липецке. Какие преимущества это дает жителям нашего региона, которые являются вашими клиентами?

А. Г.: В первую очередь - удобство. Ведь, разместив накопительную часть пенсии в НПФ, расположенном в другом регионе, будет, как минимум, сложнее общаться со своим фондом. Скорее всего, общение сведется к рассылке уведомлений о состоянии счетов, что обязательно в соответствии с законодательством. К нам же можно приехать, у нас отличный отдел, который работает с населением, мы сами выезжаем на предприятия города в постоянном режиме с отчетами о своей работе, с информацией о новшествах в законодательстве и т.д. Кроме того, НПФ «Социальное развитие» охотно выбирают и жители других регионов. У нас хороший охват на территории РФ. Ведь НПФ «Социальное развитие» имеет не только сильных учредителей (НЛМК, Фонд имущества Липецкой области, Липецккомбанк, и др.), но и входит в число лидеров среди НПФ страны по основным показателям деятельности. Фонд имеет множество наград и премий за успешную работу на финансовом рынке в течение уже более 13 лет! Недавно мы отмечали эту дату. Все это говорит о стабильности и качестве нашей работы.

С. М.:  А много ли людей доверили вашему фонду свои накопления?

А. Г.: Более 175 тысяч человек управляют с нашей помощью нако ительной частью, более 35 000 участников по программам дополнительного пенсионного обеспечения. При этом все активнее предприятия участвуют в программах НПО, уплачивая взносы за своих сотрудников по добровольным пенсионным программам, чаще всего по солидарному принципу: половину уплачивает работник, половину - работодатель. Забота о пенсиях своих сотрудников - важный социальный аспект деятельности организации. Тем более что с этого года по некоторым нашим программам в связи с изменениями в законодательстве работодатель может получить налоговые льготы, например, включить эти издержки в состав издержек на оплату труда и тем самым уменьшить налогооблагаемую базу при расчете налога на прибыль. С этого года взносы работодателя в НПФ за своих сотрудников по договорам НПО не облагаются страховыми взносами. То есть работодатель и формирует социальный пакет, повышая лояльность сотрудников и имидж компании, и получает льготы по налогам. Очень выгодно. И работнику, и работодателю.

А мы, в свою очередь, готовы встречаться со всеми работодателями, кому этот вопрос интересен, разъяснять условия и подбирать индивидуальный вариант работы.

4,5 тысячи человек уже получают негосударственную пенсию, сформированную в нашем фонде. Многие в момент назначения негосударственной пенсии жалеют о том, что в свое время не отчисляли больше. А по накопительной части у нас пока только выплаты правопреемникам, как и у ПФР, так как первые пенсионеры, у которых есть накопительная часть, появятся в 2013 году, когда женщины 1958 года рождения начнут выходить на пенсию. С начала своей деятельности мы уже выплатили более 210 млн. руб.

С. М.:  И в заключение нашей беседы расскажите нам о новациях в пенсионной системе. Что изменилось в ней в последнее время?

 А. Г.: Пенсионная система развивается вместе с развитием экономики, поэтому некоторые изменения неизбежны. Особенно остро данный вопрос стоит в связи с нелегкой демографической ситуацией в стране и сложностью поиска источников обеспечения достойного уровня жизни нашим пенсионерам. Мы, как активные члены НАПФ - саморегулируемой организации, объединяющей в себе наиболее успешные НПФ, - держим руку на пульсе и принимаем участие в разработке инициатив, которые могут лечь в основу пенсионного законодательства. Однако сейчас не будем останавливаться на законопроектах и законодательных инициативах. Расскажем о том, что уже есть сейчас. С этого года произошла замена ЕСН страховыми взносами.

Для компаний на общей системе налогообложения на 2010 год установлены те же ставки, что и в 2009 году по ЕСН. В зависимости от возраста сотрудника будет происходить распределение взносов в ПФР: у людей 1966 года рождения  и старше вся сумма взносов в ПФР (20%) идет на финансирование страховой части. Для тех, кто моложе, 14% идет на страховую часть, 6% - на накопительную.

С 2011 года страховые взносы составят уже 34 % (26% - ПФР, 2,9% - ФСС России, 2,1% - Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС), 3% - территориальные фонды обязательного медицинского страхования). Взносы в ПФР в размере 26% будут распределены следующим образом: для лиц 1966 г.р. и старше - все 26% идут в страховую часть, для лиц 1967 г.р. и моложе - 20% - в страховую часть и 6% - в накопительную.

С 2011 года платить взносы по совокупной ставке 34% будут организации не только на общем режиме налогообложения, но и те, кто применяет упрощенную систему налогообложения (УСН) и ЕНВД.

Эти изменения были неизбежны, поэтому судить о том, хорошо это или плохо - сложно. Но однозначно можно сказать, что нагрузка на бизнес увеличится, и, если не будет других налоговых послаблений (по другим налогам), может опять произойти развитие «серых» схем выплат зарплат, снижение уровня оплаты специалистов. А значит, гражданам необходимо более пристально следить за соблюдением своих прав. Ведь если взять для примера зарплату специалиста в 10 000 рублей, то в год ему на накопительную часть работодатель должен перечислить 10 000 *6% *12 = 7200. Можно задать себе вопрос: «Ты готов сам, например, по программе софинансирования пополнять накопительную часть на 3600 рублей в год?».  Если нет, то необходимо стремиться к тому, чтобы это делал работодатель.

Кроме того, новым законодательством введена двухступенчатая шкала выплат как основа для начисления страховых взносов: до 415 тыс. руб. - 26 %, свыше 415 тыс. руб. - 0%. 415 тыс. руб. - это величина, исчисляемая нарастающим итогом с начала года, установленная на 2010 год. Она была рассчитана как 135 % от средней зарплаты в стране. В последующие годы она будет, соответственно, индексироваться. С сумм доходов, превышающих этот лимит, до конца года работодателю больше платить не нужно. Это означает, что высокооплачиваемые работники не могут претендовать на более высокий размер пенсий, их уравняли с остальными. Предполагается, что люди с годовым доходом свыше 415 тыс. рублей в состоянии не обременять работодателя заботой о нем, они имеют возможность либо участвовать в программе софинансирования или откладывать средства дополнительно по программам НПО негосударственных пенсионных фондов для обеспечения коэффициента замещения своей высокой зарплаты на уровне не ниже рекомендованных 40%.

С. М.:   Александра, а как вы видите себя на пенсии? У вас есть оптимизм на этот счет?

А. Г.:  Я стараюсь делать то, что от меня зависит сейчас в этом отношении. Управляю накопительной частью пенсии, участвую в программе государственного софинансирования. Оптимизм должен быть чем-то подкреплен. Наше будущее зависит только от нас. Не думаю, что стоит надеяться на то, что кто-то о нас позаботится. Лучше думать о том, как позаботиться о других.

С. М.:   Спасибо за полезную беседу. Есть над чем подумать. Тем более, что, исходя из ваших слов, времени на раздумья не так много.

А. Г.: Спасибо. 

 

Возврат к списку

вопрос посетителю

партнеры фонда

Любое копирование, использование и размещение материалов с официального сайта, кроме новостей, без разрешения фонда запрещено