Будущее имеет значение

Телефон горячей линии
 8–800–200–01–48
Для жителей г. Липецка: 233-833

 

СМИ О НАС

12 Января 2010
Не верите, что доживете до пенсии? («Наша компания «Морской порт Санкт-Петербург», №20, 9 сентября 2009)

Учиться откладывать деньги практичные и разумные люди начинают с детства. Их к этому приучают практичные и разумные родители. Сначала в маленькую копилку - на сладости, потом в копилку побольше - на велосипед. Повзрослев - в банк: на автомобиль, квартиру и прочие серьезные вещи. Даже в век тотального  кредитования всего и вся накопления никто не отменял. Почему же так мало разумных на первый взгляд людей копят средства на самое, пожалуй, ценное приобретение - собственную обеспеченную жизнь после выхода на пенсию? Уже очень многое было сказано и написано на эту тему, однако до сих пор около 80% россиян так и не потрудились принять решение о том, кому доверить управление накопительной частью своей пенсии. Почему так происходит? Давайте попробуем найти причины и посмотрим, так ли они убедительны.

Причина 1. Незнание.

То самое, которое не освобождает от ответственности. В нашем случае это означает, что, осведомлены ли вы о принципе работы пенсионной системы России или нет, вы в любом случае находитесь в этой системе, и ваши пенсионные накопления (а они есть у каждого работающего гражданина РФ) подчиняются ее правилам. А правила таковы.

Сегодня трудовая пенсия складывается из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Все эти части перечисляются в Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) вашим работодателем - при условии, что вы получаете «белую» зарплату. Увидеть эти деньги, подержать в руках, и тем более воспользоваться ими до выхода на пенсию вы не можете.

Базовая часть трудовой пенсии законодательно устанавливается в определенном размере и подлежит регулярной индексации. На сегодняшний день она составляет 1950 рублей.

Страховая часть устанавливается государством в зависимости от стажа, объема фактически уплаченных страховых взносов и также подлежит индексации.

И третья часть трудовой пенсии - накопительная. Ее отличие от базовой и страховой частей состоит в том, что она должна инвестироваться в различные финансовые инструменты, определенные ФЗ-111 от 26 июня 2002 года «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации». Благодаря этому общая сумма пенсионных накоплений (накопительная часть пенсии плюс начисленный на нее доход) на вашем индивидуальном лицевом счете возрастает. Это в теории. А на практике возрастает она, разумеется, только в том случае, если доход имеет место, то есть если управление накопительной частью вашей пенсии происходит эффективно. Выбрать же эффективного управляющего предлагается гражданину самому, без какого-либо давления со стороны государства. Сделать это можно раз в год, написав заявление в ПФР о переводе накопительной части пенсии в выбранный вами негосударственный пенсионный фонд либо управляющую компанию. В принципе, такие заявления можно писать хоть каждый год, переходя из одного НПФ в другой в поисках лучшей доходности, однако это крайне неразумно по отношению к вашим накоплениям. Каждый фонд выстраивает определенную стратегию управления, нацеленную на то, чтобы получить оптимальный результат именно на длинном промежутке времени. Ждать мгновенных сверхприбылей от НПФов по меньшей мере наивно. Поэтому лучше хорошо подумать перед тем, как принять решение, и принять его единожды.

 

Причина 2. Легкомыслие.

Выражение «если бы молодость знала, если бы старость могла...» подходит к этому случаю как нельзя лучше. В молодости жизнь полна открытий и соблазнов, и так много хочется сделать, и так много способов приятно потратить деньги... а до пенсии еще надо дожить, не так ли? Не совсем так. Доживете, и еще как доживете, здоровья вам на долгие годы, только вот когда доживете, думать о том, где же теперь взять средства к существованию, будет уже поздновато. Опросы и исследования, проводимые участниками рынка пенсионного обеспечения и страхования, показывают: люди, почти достигшие пенсионного возраста, признают необходимость осознанного участия в собственной финансовой судьбе, только вот времени на такое участие у них уже слишком мало для того, чтобы накопить сколько-нибудь серьезную сумму. Молодежь же по большей части отмахивается со словами «Потом когда-нибудь...», а ведь именно у молодых сейчас есть все условия для того, чтобы сформировать на своем пенсионном счете солидный капитал, который очень пригодится через 20-30 лет. Ведь сумма на вашем пенсионном счете пополняется ежегодно и постоянно растет - если вы не прекращаете официально работать. Доход на инвестируемые средства также начисляется ежегодно, и, чем больше средств, тем он выше. Соответственно, чем раньше вы примете решение о выборе управляющего, тем дольше ваши деньги будут работать, тем выше ваш потенциальный доход. Однако его величина зависит не только от суммы средств на счете, но и от того, насколько эффективно он инвестируется: доходность, которую показывает управляющий, не должна быть ниже уровня инфляции. Иначе вы рискуете не просто недополучить проценты, но и потерять часть уже накопленных денег.  Так, может быть, стоит все-таки на минутку отбросить легкомыслие, представить себе - ярко, в красках - свою собственную жизнь после 60, и, если картина вас впечатлит, заняться передачей своих пенсионных средств надежному управляющему?

Причина 3. Недоверие.

Недоверие в широком смысле слова - недоверие ко всему. К государству, частным компаниям, мировой экономике, биржевым брокерам, рекламным обещаниям, к собственному будущему. Недоверие распространяется и на тех, кто призывает предпринять разумный шаг и позаботиться о себе любимом заранее. Эта причина носит скорее психологический характер, и бороться с ней можно при помощи доводов разума.

Не доверяете государству? Негосударственные пенсионные фонды - это самостоятельные некоммерческие организации, в уставном капитале которых нет долей государства. Фонды сами решают, какие управляющие компании выбрать для наиболее эффективного вложения ваших пенсионных средств. Как правило, фонд сотрудничает с двумя и более управляющими компаниями для того, чтобы уменьшить риск потери - не кладет «все яйца в одну корзину» (в отличие, кстати, от ПФР, сотрудничающего с одной управляющей компанией - Внешэкономбанком).

Не доверяете частникам? Что ж, в этом случае вам следует знать, что негосударственные пенсионные фонды в любом случае не остаются без контроля множества государственных органов во главе с Федеральной службой по финансовым рынкам, и контроль этот, постоянный и очень строгий, не ослабевает ни на день. НПФы - организации некоммерческие, а это означает, что их деятельность по закону не может быть направлена на извлечение прибыли для распределения ее между собственниками. Максимум, на что может претендовать НПФ, чтобы обеспечить поддержание своей деятельности, - 15% от прибыли, полученной от инвестирования вложенных средств (НЕ от самих средств, внесенных гражданами!). Так что вас никто не сможет злонамеренно обмануть. Но даже в случае отзыва лицензии у НПФ или проблем у управляющей компании ни копейки из находящихся в них денег вкладчиков пропасть не может - все эти средства автоматически возвращаются в ПФР, так что вкладчики ничего не теряют. Дело том, что средства пенсионного капитала, находящиеся под управлением, и собственные средства управляющей компании находятся на разных счетах. Кроме того, на пенсионные средства, находящиеся под управлением, не может быть обращено взыскание по долгам управляющей компании. Все эти меры призваны  обезопасить вложения граждан.

Не доверяете мировой экономике? Да, она порой преподносит сюрпризы. Но мы живем в такое время, когда все экономические системы стран мира взаимосвязаны, и вам, попросту говоря, некуда от этого деться, точно так же как и всем остальным. Разве что отправиться в вечное изгнание на остров Пасхи. От законов мировой экономики, точно так же, как от законов физики, на этой планете укрыться невозможно. Но можно, действуя разумно, минимизировать риски. К примеру, вкладчики негосударственных пенсионных фондов не потеряли ни копейки своих денег по итогам провального в финансовом отношении 2008 года, в то время как те россияне, чьи пенсионные накопления находились в ПФР, понесли убытки. А уже в 2009 году НПФы стали нагонять упущенные прибыли гигантскими скачками, потому что после черной полосы всегда обязательно следует белая, и об этом забывать не следует.

Не верите, что доживете до пенсии? Да вы шутите...

 

Возврат к списку

вопрос посетителю

партнеры фонда

Любое копирование, использование и размещение материалов с официального сайта, кроме новостей, без разрешения фонда запрещено